Jak utrzymywać płynność domowego budżetu i nie wdepnąć w zły dług

Wysoka zdolność kredytowa ma swoje atuty. Po pierwsze umożliwia posiłkowanie się kredytem lub pożyczką, zawsze wtedy gdy zajdzie taka konieczność, a po drugie sprawia, że jest to tańsze. Osoby w wysoką zdolnością kredytową i wiarygodnością płatniczą mają otwarte drzwi u wszystkich kredytodawców, dlatego mogą wybrać ofertę najkorzystniejszą, czyli najtańszą.

Ocena klienta w bankach i firmach pożyczkowych różni się. Ponieważ banki wymieniają się danymi za pośrednictwem BIK, gdzie odnotowywane jest każde zdarzenie, mogą szybko i trafnie zdiagnozować zdolność kredytową klienta nawet wtedy, gdy pierwszy raz wchodzi do placówki.

W przypadku firm pożyczkowych, które z BIK nie korzystają, weryfikacja zaczyna się od pobrania danych z BIG, gdzie sprawdza się czy nowy klient nie ma zaległych długów. Na tej podstawie firma pożyczkowa przyznaje ograniczony kredyt zaufania, czyli możliwość pożyczenia drobnej kwoty, często na promocyjnych warunkach. Jest to swoisty test, sprawdzający moralność płatniczą nowego klienta. Dopiero po terminowym zwrocie pierwszej pożyczki, klient otrzymuje prawo wnioskowania o wyższą kwotę.

Dlatego w przypadku firm pożyczkowych, warto być lojalnym klientem i regulować zobowiązania w terminie. Dzięki temu klient zyskuje dostęp do wyższych kwot pożyczek oraz preferencyjnych warunków. Co do banków, nawet gdy sytuacja nas do tego nie zmusza, warto zawczasu zaciągnąć drobny kredyt lub kupić coś na raty, aby w przyszłości, gdy pojawi się prawdziwa potrzeba, mieć już pozytywną historię płatniczą.

Niższa zdolność lub zła historia to droższy kredyt. Ponieważ bank i firma pożyczkowa muszą dostosować ryzyko do profilu klienta, w efekcie na najtańsze kredyty i pożyczki mogą liczyć tylko osoby ze stabilnymi dochodami i dobrą historią płatniczą. Kredytobiorcy, którzy znajdują się w grupie większego ryzyka, będą musieli, za pożyczenie tej samej kwoty, zapłacić więcej. Dlatego z punktu widzenia zabezpieczenia płynności finansowej regulowanie rat dotychczasowych kredytów na czas jest tak istotne, ponieważ nie odcina domowego budżetu od taniego finansowania w przyszłości.

Bardzo niebezpieczną praktyką, której należy przy tym unikać, jest spłacanie rat środkami z innego długu. To prosta droga do powiększenia finansowych problemów. Wyjątkiem są kredyty konsolidacyjne, które zbierają kilka zobowiązań w jeden kredyt z niższą ratą. Dzięki temu można odciążyć domowy budżet, choć trzeba uważać, aby w związku z wydłużeniem okresu spłaty, zadłużenie znacząco nie wzrosło.

Dlatego biorąc kredyt należy dokładnie sprawdzić wszystkie jego parametry. Niestety większość osób patrzy jedynie na wysokość miesięcznej raty lub nominalne oprocentowanie. Tak też porównuje kredyty pomiędzy sobą. Aby jednak wybrać korzystniejszą ofertę, lepiej zwracać uwagę na łączną kwotę do spłaty. Unikniemy wtedy przykrych niespodzianek i dowiemy się ile naprawdę kosztuje kredyt.

Gdy regulujemy zobowiązania, aby utrzymywać płynność, warto tak ustalić dzień spłat kredytów i opłat stałych rachunków, aby przypadały tuż po wypłacie. Dzięki temu zyskujemy jasną informację, jaką sumą pieniędzy możemy dysponować do końca miesiąca oraz komfort psychiczny, związany z terminowym uregulowaniem wszystkich zobowiązań z góry.

Dodatkowo warto zaopatrzyć się w kartę kredytową, która mądrze używana pozwoli zachować stałą płynność finansową i nie wygeneruje dodatkowych kosztów. Nawet jeżeli bank odmawia wydania kredytówki, można skorzystać z takiej karty wydanej przez firmę pożyczkową. Ich popularność jest na razie mała, ale rośnie i w przyszłości pozabankowe karty kredytowe będą dobrą alternatywą dla trudniej dostępnych kart bankowych.

Zarządzając domowym budżetem, przynajmniej raz w miesiąc należy dokonywać jego przeglądu. Przyszłe wpływy i planowane wydatki powinny być zaplanowane, a cały bilans zapisany i na bieżąco kontrolowany. O ile to możliwe, warto oszczędzać przynajmniej drobną sumę każdego miesiąca, aby wygenerować finansową poduszkę bezpieczeństwa. W sytuacji awaryjnej umożliwi to komfortowe rozwiązanie problemu, bez konieczności posiłkowania się kredytem lub pożyczką.