Szukasz mieszkania? Sprawdź, jaki kredyt dostaniesz i czy wynajem się bardziej opłaca

Możecie dostać nawet 479 tys. zł kredytu – tyle wypłaci Wam Bank Pocztowy, zakładając, że kupujecie 70-metrowe mieszkanie, a kredyt bierzecie na 30 lat. W tej sytuacji raczej omijajcie bank DnB Nord, który, jak wynika z analizy Home Broker, pożyczy Wam jedynie niecałe 300 tys. zł.

757 tysięcy złotych możecie dostać w Getin Banku, najmniej, bo 543 tysiące złotych zaoferuje Wam Credit Agricole. Warto jednak uważnie przejrzeć oferty - Getin pozwoli Wam na kupienie droższego mieszkania, ale bank ten ma wysokie marże. Według badania Expandera, wynosi ona nawet ponad 1,5 proc. Najniższe marże mają BGŻ, EuroBank i BZ WBK, w których możecie liczyć na kredyt rzędu odpowiednio 660, 640 i nieco ponad 600 tys. zł.

Wyższe stopy procentowe dla kredytów w złotym i wysokie marże – w przypadku kredytów w euro, sprawiają, że oszczędności na kupnie mieszkania możemy nie odczuć. Rata kredytu w wysokości 300 tys. zł, zaciągniętego w polskiej walucie, na 30 lat wzrosła w ostatnim czasie o prawie 200 złotych. Z kolei kredyt w euro stał się bardzo trudny do zdobycia. - Banki w tym roku ostro ograniczyły finansowanie nieruchomości w walutach. Obecnie nie ma już kredytów we franku szwajcarskim, chyba, że ktoś w tej walucie zarabia, w euro pożyczy jeszcze jedynie siedem banków: mBank, MultiBank, Raiffeisen, Getin Noble Bank i BZ WBK nie stawiają barier dochodowych, pozostałe oczekują, że klient będzie zarabiał co najmniej 10 tys. zł miesięcznie netto, a to również nie gwarantuje otrzymania kredytu w euro - mówi Halina Kochalska z Open Finance.

Niektóre banki kuszą klientów kredytem bez prowizji, zdaniem Kochalskiej w tej chwili większość banków umożliwi klientowi zadłużenie się bez opłacenia prowizji. - ING Bank Śląski rezygnuje z prowizji w zamian za marżę wyższą o 0,6 punktu procentowego. W Kredyt Banku 1-proc. prowizję płacą klienci, którzy nie są związani z bankiem, od swoich bank prowizji nie pobiera. W DB PBC nie ma prowizji jeśli zainteresowany zdecyduje się założyć w banku konto i wziąć kartę kredytową, obu produktów musi oczywiście używać. W Banku Pocztowym od lat już zamiast prowizji jest ubezpieczenie na życie oraz od utraty pracy i niezdolności do pracy, na pierwsze 3 lata trwania kredytu. Składka wynosi 2,5 proc. kwoty zadłużenia. Prowizji nie ma również w Millennium, ale klient musi się liczyć z opłaceniem przez cały okres trwania ubezpieczenia polisy na życie. Miesięczna składka to 0,02 proc. kwoty zadłużenia. Na rękę pójdzie też klientowi BNP Paribas - mówi Kochalska. Ten ostatni nie pobierze prowizji jeśli klient założy konto i przez kolejnych 5 lat zapewni na nim wpisy o wartości minimum 1 proc. kwoty kredytu, wykona przynajmniej 3 transakcje na rachunku, wykupi też ubezpieczenie osobowe ze składką 1,12 proc. na rok.

Razem z Home Broker wybraliśmy 45-metrowe mieszkanie w Warszawie, warte nieco ponad 375 tys. zł. Za jego wynajem zapłacimy w sumie 2266 złotych z kosztami dodatkowymi. Gdybyśmy chcieli takie mieszkanie kupić, miesięczne koszty kredytu i opłaty stałe będą droższe od wynajmu o niecałe 175 złotych.Wynajem opłaca się bardziej w przypadku zadłużenia się w euro – różnica wzrasta wtedy do prawie 490 złotych.

Pytanie, czy powinniśmy zadowolić się takimi różnicami. Według Bartosza Turka, analityka rynku nieruchomości Home Broker wniosek o większej opłacalności najmu nad zakupem wydaje się błędny. - Kupując mieszkanie na kredyt tworzy się swój własny majątek. Przy założeniu, że kredyt byłby zaciągnięty na 300 tys. zł i 30 lat, to średnio miesięcznie oddaje się do banku 833 zł kapitału. Teoretycznie więc można się zastanowić nad opłacalnością najmu dopiero gdy ta granica zostałaby przekroczona – póki co do tego daleko. Poza tym, w czasie czynsze najmu rosną, a w przypadku zaciągnięcia kredytu na zakup mieszkania z ratą malejącą można się spodziewać raczej przeciwnego trendu - mówi.

Bezkonkurencyjną ofertą wydaje się program „Rodzina na Swoim” - z wyliczeń Home Broker wynika, że w przypadku naszego przykładowego mieszkania, przez pierwszych osiem lat po zaciągnięciu kredytu, miesięczne koszty byłyby o prawie tysiąc złotych niższe, niż w przypadku wynajmu.

Wynajęcie mieszkania może być tańsze, niż kupno. Zakładając, że mieszkanie warte 300 tys. zł można wynająć za 1500 zł, inwestowanie w cudze mieszkanie będzie tańsze o prawie 700 złotych miesięcznie. Pytanie jednak na czym nam zależy i jak atrakcyjną ofertę najmu znajdziemy.

Wbrew prognozom wielu ekspertów, nie czeka nas odpływ kupujących, ani napływ wynajmujących. Jednych i drugich będzie raz więcej, raz mniej. Osoby, które mają stabilną sytuację finansową i nie boją się zobowiązań, będą kupować mieszkania, szczególnie w dostępnym również dla singli programie „Rodzina na Swoim”. Z kolei ci, którzy z otrzymaniem kredytu mogą mieć kłopot, będą szukać mieszkania do wynajęcia. A kupione mieszkanie zawsze można... wynająć.