Polisa na życie w "pigułce". Przewodnik po tym, co każdy mieć powinien, ale nie dopuszcza tej myśli
Polisa na życie to szczególne ubezpieczenie osobowe. Dlaczego szczególne? Bo tym, co stanowi jego przedmiot, są życie i zdrowie osoby ubezpieczonej. W zależności od konkretnego przypadku odszkodowanie z takiej polisy może zostać wypłacone ubezpieczonemu albo tzw. osobom uposażonym. Jak wygląda ochrona w ramach takiego ubezpieczenia, o co można ją rozszerzyć, kiedy się przydaje i od czego zależy jego cena?
Wypłata świadczenia z polisy na życie
Wypłata świadczenia w umowach głównych ubezpieczenia na życie następuje na ogół wyłącznie w przypadku śmierci ubezpieczonego. W ubezpieczeniach na życie i dożycie wypłata następuje w przypadku dożycia ubezpieczonego do końca okresu ubezpieczenia lub w przypadku jego śmierci przed zakończeniem umowy. Ponadto w niektórych oferowanych ubezpieczeniach na życie (w tym oferowanych przez Unum Życie TUiR S.A.) wypłata następuje w przypadku całkowitego i trwałego inwalidztwa na skutek choroby lub wypadku (także z własnej winy) lub w przypadku choroby śmiertelnej (terminalnej), czyli takiej, która zgodnie z aktualną wiedzą medyczną nie rokuje przeżycia okresu dłuższego niż 6 miesięcy.
W przypadku śmierci ubezpieczonego beneficjentami są naturalnie osoby uposażone (wpisane na listę jako uprawnione do otrzymania odszkodowania). Jeżeli zdarzenie dotyczy inwalidztwa czy choroby terminalnej osoby ubezpieczonej, świadczenie pieniężne trafia do niej. Warto wiedzieć, że polisa na życie nie ma terytorialnego charakteru, a więc gwarantuje wypłatę świadczenia niezależnie od miejsca zdarzenia.
Kolejnym atutem tej polisy jest szeroka ochrona w zakresie życia i zdrowia. Są jednak przypadki, w których ubezpieczyciel nie wypłaci pieniędzy (tzw. katalog wyłączeń odpowiedzialności). – W Unum umowy główne przewidują dwa ograniczenia: śmierć w wyniku działań wojennych, jeśli ubezpieczony byłby żołnierzem lub np. członkiem kontyngentu, oraz samobójstwo klienta w ciągu pierwszych 2 lat trwania umowy – komentuje Marta Styczyńska, Life Protection Advisor w Unum Życie TUiR.
Prawo do odszkodowania z tytułu polisy na życie uzyskuje się poprzez terminowe i regularne opłacanie składek (raz na miesiąc, kwartał, pół roku, rok). Bardzo duże znaczenie ma zdolność finansowa do opłacania w przypadku częściowego i trwałego inwalidztwa osoby ubezpieczonej czy długotrwałej niezdolności do pracy. Niektóre towarzystwa (np. Unum) przejmują wówczas na siebie obowiązek opłacania składek do końca okresu ubezpieczenia zachowując pełną ochronę ubezpieczeniową.
Rozszerzenia polisy na życie
Polisa na życie może być rozszerzona o komponenty chorobowe i wypadkowe. Zapewniają praktyczne wsparcie w razie następstw nieszczęśliwych wypadków, hospitalizacji czy poważnych chorób.
– Umowy dodatkowe działają na całym świecie. Świadczenia są wypłacane niezależnie od tego, czy leczenie ma miejsce w placówkach prywatnych, czy w ramach NFZ, w Polsce czy za granicą. Świadczenia pieniężne są zagwarantowane za każdy z licznych przypadków określonych w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia i wypłacane przelewem na rachunek bankowy klienta. Wypłaty są wolne od podatku dochodowego – tłumaczy ekspertka.
Przeznaczenie pieniędzy z polisy na życie
Ubezpieczyciel nie wnika w to, w jaki sposób osoba ubezpieczona czy uposażona wykorzysta pieniądze z polisy na życie. Odszkodowanie można więc przeznaczyć na dowolny cel. W przypadku śmierci ubezpieczonego wypłacone środki służą najczęściej realizacji wcześniejszych planów, utrzymania standardu życia czy opłacaniu kredytów mieszkaniowych pomimo nagłej utraty przychodów. W obliczu poważnej choroby na ogół pomagają w finansowaniu długiego leczenia.
Dzięki polisie na życie osoby ubezpieczone finansują takie cele jak: profesjonalna opieka pielęgniarska, indywidualnie dobrane leki, badania i konsultacje, dostęp do nowoczesnych metod leczenia czy rehabilitacji, pobyt w sanatorium. – To także sposób na wyrównanie zmniejszonych lub utraconych dochodów, zwłaszcza jeśli proces leczenia się wydłuża lub utrudnia wykonywanie czynności zawodowych – wyjaśnia doradczyni.
Wysokość składki polisy na życie
Czynnikami wpływającymi na wysokość składki za ubezpieczenie na życie są: zakres ubezpieczenia, wysokość sum ubezpieczenia, częstotliwość opłacania składek, stan zdrowia osoby ubezpieczanej w chwili wypełniania wniosku o ubezpieczenie oraz różne ryzyka wynikające z rodzaju wykonywanej pracy albo stylu życia (np. uprawiania ryzykownych sportów takich jak nurkowanie czy wspinaczka wysokogórska).
– Warto podkreślić, że zakup polisy na życie powinien być poprzedzony uczciwą rozmową z profesjonalnym doradcą ubezpieczeniowym i rzetelnie wypełnioną ankietą medyczną. Zatajenie niektórych informacji medycznych przed ubezpieczycielem może nie tylko wpłynąć na szacowanie ryzyka, ale także na decyzję o wypłacie świadczenia – zwraca uwagę przedstawicielka Unum Życie TUiR.
Lepszy start - Ubezpieczenie na Życie i Dożycie Dziecka
Pytaniem, które często słyszą od rodziców doradcy ubezpieczeniowi, jest kwestia ubezpieczenia dzieci. O tym, jak wygląda ochrona ubezpieczeniowa w przypadku osób małoletnich, można przekonać się na przykładzie polisy Lepszy Start – Ubezpieczenie na Życie i Dożycie Dziecka. Zapewnia ona dziecku gwarantowaną wypłatę środków finansowych na koniec okresu ubezpieczenia. Istotną cechą jest również wbudowany mechanizm ochrony świadczenia przed skutkami inflacji.
fot. materiały prasowe
Jest to więc rodzaj ubezpieczenia na życie (wypłata świadczenia w razie trwałego inwalidztwa, choroby śmiertelnej lub śmierci osoby ubezpieczonej) rozszerzonego o komponent inwestycyjny (zgromadzony kapitał dziecko po osiągnięciu odpowiedniego wieku może przeznaczyć na realizację własnych planów i marzeń osobistych czy zawodowych, aby ułatwić sobie start w dorosłe życie).
Polisę Lepszy Start może wykupić dowolna osoba – rodzic, rodzic chrzestny lub dziadkowie. Co ważne, polisa oferowana jest w pakiecie z dodatkowym ubezpieczeniem przejęcia opłacania składek. Co to oznacza? W sytuacji, gdy zabraknie opiekuna albo będzie on niezdolny do pracy, ubezpieczyciel przejmuje za niego obowiązek opłacania składek, by zapewnić kontynuację ochrony dziecka i budowanie kapitału na start w dorosłość.
Artykuł powstał we współpracy z Unum Życie TUiR